公积金买房可以省多少钱？

来源：立信企业服务编辑：公积金买房时间：2020年09月27日 02:33

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买房有很多听友咨询关于住房公积金买房的问题，问题比较多，主要是集中在使用和提取这两大方面。因为各地的政策不完全一样，所以节目就以济南为例来说明，其它城市的听友可以参考一下。

关于公积金的问题共分两期，这一期先说一下公积金的使用，后面会说公积金的提取。围绕着公积金的使用，主要是三方面的问题。

第一个问题

是不是只要买房子，就能用公积金贷款？

答案是不一定。你所买的房子要使用公积金，必须具备两个条件：

一个是具有自由产权；第二个是必须是住宅，也就是说购买的办公性质的用房、商业用房、商务公寓、车库、地下室等等，都不能使用住房公积金，因为它不是住宅。买小产权房也不能使用，因为它不具有自由产权，它的产权是集体的。

关于这个还要补充一点，有听友问买房子想使用父母的公积金，但是购房合同上没有父母的名字，和父母又不在同一个户口本上，那么到派出所去开一个关系证明，是不是可以呢？这种情况，即使开了关系证明也不可以使用。另外还有装修房子，也不能使用住房公积金。

第二个问题

使用公积金买房子的首付和利率是多少？

首付和利率

首套房：首付是30%，执行基准利率，贷款年限在五年和五年以内的基准利率是2.75%，五年以上，基准利率是3.25%。

二套房：首付是60%，利率在基准利率的基础上，上浮10%，也就是基准利率的1.1倍。

注：首套房和二套房的认定是“认房又认贷”，这个和房查的时候做商业贷款是一样的，简单的理解就是如果之前买过房子，从没有使用过公积金贷款，那么再买的时候，房子套数的认定是看你实际拥有的套数；如果曾经用过公积金贷款买房，不管之前的贷款是否还清，都是既要看现在的房子套数，又要看使用公积金的次数。

举例：之前买过一套房子，没有使用过公积金，那么现在买第二套，要申请住房贷款，因为这是第二套房子，这叫“认房”，首付60%。那么如果之前用公积金贷款买过一套房子，后来把房子卖了，贷款也还清了，现在名下没有房子，如果这次要用公积金贷款买房，那么并不能因为你名下没有房产就算第一套，因为你有过公积金贷款的记录，所以仍然算第二套，这叫“认贷”，也要首付60%。合起来这就叫“认房又认贷”。

上面说的首付的比例只是最低的，还要看收入。办理贷款的时候，需要提交收入证明，以及银行的收入流水，还款的额度不能高于月收入的60%。也就是说，如果收入不高，就只能增加首付、减少贷款额度。

举例：首套房首付30%，可是把收入等资料提交给银行以后，银行一算，月还款额是四千，而你的月收入只有五千，还款额达到了月收入的80%，那就不能放贷，需要增加首付、减少贷款额度，把月供降到三千以内。

另外还要注意，现在的公积金政策是，两次使用了之后就不能再使用，这个和几套房产无关。

第三个问题

公积金贷款的最高额度和最长年限是多少？

最高额度

家庭用于购房的公积金贷款，最高额度是60万（平阴、济阳、商河是50万）；个人公积金贷款的最高额度是30万（平阴、济阳、商河是25万）。不管是首套房还是二套房，公积金贷款的最长年限是25年。

公积金贷款的最高额度仅仅是一个限制，不是说只要你贷，就能贷到最高的额度。因为还有一个条件：贷款额度是公积金账户余额的15倍。

举例：公积金账户上的余额是一万，那么能贷的总额就是余额的15倍——15万，而不是公积金贷款的最高额度30万；如果余额是三万，那么能贷的总额就受30万的限制，贷不到余额的15倍——45万，只能贷到30万。

同样，按家庭算也是这样。把夫妻两个人的公积金余额放在一起，既受余额15倍的限制，也受个人总额30万的限制，还受总额60万的限制。

举例：夫妻两个人，一个公金账户余额是一万，一个是三万，那么两个人的余额是四万，15倍是60万，正好是最高额度，那是不是就能共同贷到60万呢？不是这么算，要先算出个人的最高额度，然后再合并。按前面的算法，和广州资质代办公司立信小编知道余额是一万、三万，分别能贷的最高额度就是15万、30万，所以这个家庭能贷的总额就是15万+30万=45万。

最长年限

那么贷款年限最长25年，也不是说每个人只要贷，就可以贷到25年。贷款的具体年数和年龄有关系，贷款年数加贷款人的年龄不能超过65岁。如果加起来没超过65岁，就可以贷到25年，如果超过了，那么只能用65减去年龄，剩下的就是最长的贷款年限。

举例：如果是30岁，可以贷25年；如果是40岁，贷款最长年限就是25年；如果是45岁，那么贷款年限最长就是65-45=20年。

这是关于公积金的使用，关于公积金的提取和广州资质代办公司立信小编下次再说。

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