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公积金买房可以省多少钱?

来源:立信企业服务 编辑:广州资质代办公司 时间:2020年09月27日 02:33

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买房有很多听友咨询关于住房公积金买房的问题,问题比较多,主要是集中在使用和提取这两大方面。因为各地的政策不完全一样,所以节目就以济南为例来说明,其它城市的听友可以参考一下。

关于公积金的问题共分两期,这一期先说一下公积金的使用,后面会说公积金的提取。围绕着公积金的使用,主要是三方面的问题。

第一个问题

是不是只要买房子,就能用公积金贷款?

答案是不一定。你所买的房子要使用公积金,必须具备两个条件:

一个是具有自由产权;第二个是必须是住宅,也就是说购买的办公性质的用房、商业用房、商务公寓、车库、地下室等等,都不能使用住房公积金,因为它不是住宅。买小产权房也不能使用,因为它不具有自由产权,它的产权是集体的。

关于这个还要补充一点,有听友问买房子想使用父母的公积金,但是购房合同上没有父母的名字,和父母又不在同一个户口本上,那么到派出所去开一个关系证明,是不是可以呢?这种情况,即使开了关系证明也不可以使用。另外还有装修房子,也不能使用住房公积金。

第二个问题

使用公积金买房子的首付和利率是多少?

首付和利率

首套房:首付是30%,执行基准利率,贷款年限在五年和五年以内的基准利率是2.75%,五年以上,基准利率是3.25%。

二套房:首付是60%,利率在基准利率的基础上,上浮10%,也就是基准利率的1.1倍。

注:首套房和二套房的认定是“认房又认贷”,这个和房查的时候做商业贷款是一样的,简单的理解就是如果之前买过房子,从没有使用过公积金贷款,那么再买的时候,房子套数的认定是看你实际拥有的套数;如果曾经用过公积金贷款买房,不管之前的贷款是否还清,都是既要看现在的房子套数,又要看使用公积金的次数。

举例:之前买过一套房子,没有使用过公积金,那么现在买第二套,要申请住房贷款,因为这是第二套房子,这叫“认房”,首付60%。那么如果之前用公积金贷款买过一套房子,后来把房子卖了,贷款也还清了,现在名下没有房子,如果这次要用公积金贷款买房,那么并不能因为你名下没有房产就算第一套,因为你有过公积金贷款的记录,所以仍然算第二套,这叫“认贷”,也要首付60%。合起来这就叫“认房又认贷”。

上面说的首付的比例只是最低的,还要看收入。办理贷款的时候,需要提交收入证明,以及银行的收入流水,还款的额度不能高于月收入的60%。也就是说,如果收入不高,就只能增加首付、减少贷款额度。

举例:首套房首付30%,可是把收入等资料提交给银行以后,银行一算,月还款额是四千,而你的月收入只有五千,还款额达到了月收入的80%,那就不能放贷,需要增加首付、减少贷款额度,把月供降到三千以内。

另外还要注意,现在的公积金政策是,两次使用了之后就不能再使用,这个和几套房产无关。

第三个问题

公积金贷款的最高额度和最长年限是多少?

最高额度

家庭用于购房的公积金贷款,最高额度是60万(平阴、济阳、商河是50万);个人公积金贷款的最高额度是30万(平阴、济阳、商河是25万)。不管是首套房还是二套房,公积金贷款的最长年限是25年。

公积金贷款的最高额度仅仅是一个限制,不是说只要你贷,就能贷到最高的额度。因为还有一个条件:贷款额度是公积金账户余额的15倍。

举例:公积金账户上的余额是一万,那么能贷的总额就是余额的15倍——15万,而不是公积金贷款的最高额度30万;如果余额是三万,那么能贷的总额就受30万的限制,贷不到余额的15倍——45万,只能贷到30万。

同样,按家庭算也是这样。把夫妻两个人的公积金余额放在一起,既受余额15倍的限制,也受个人总额30万的限制,还受总额60万的限制。

举例:夫妻两个人,一个公金账户余额是一万,一个是三万,那么两个人的余额是四万,15倍是60万,正好是最高额度,那是不是就能共同贷到60万呢?不是这么算,要先算出个人的最高额度,然后再合并。按前面的算法,和广州资质代办公司立信小编知道余额是一万、三万,分别能贷的最高额度就是15万、30万,所以这个家庭能贷的总额就是15万+30万=45万。

最长年限

那么贷款年限最长25年,也不是说每个人只要贷,就可以贷到25年。贷款的具体年数和年龄有关系,贷款年数加贷款人的年龄不能超过65岁。如果加起来没超过65岁,就可以贷到25年,如果超过了,那么只能用65减去年龄,剩下的就是最长的贷款年限。

举例:如果是30岁,可以贷25年;如果是40岁,贷款最长年限就是25年;如果是45岁,那么贷款年限最长就是65-45=20年。

这是关于公积金的使用,关于公积金的提取和广州资质代办公司立信小编下次再说。

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